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超过10万要监管:大额现金管理试行今天正式开始!

发表于:2020-07-01 09:07:31
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责任编辑:优企服

人行

      2020年5月13日,中国人民银行银发[2020]105号文件发布了《中国人民银行关于开展大额现金管理试点的通知》:人民银行石家庄中心支行、杭州中心支行、深圳市中心支行、银行业金融机构按照《大额现金管理先行先试方案》统筹推进试点各项工作。自2020年7月起,河北省开展试点;自2020年10月起,浙江省、深圳市开展试点。

      这就意味着,从今天开始,大额现金管理已经在河北省正式开始试点,3个月之后,将延伸到浙江省与深圳市。

文件

一、试点的意义
      近年来,多元化支付体系快速发展。为构建和谐流通环境,降低社会现金流通总成本并防控风险,有必要强化大额现金管理,提高现金服务水平,加强公众大额用现引导。鉴于各地经济金融情况各异,部分地区先行先试是当前形势下推进大额现金管理的有效路径,有助于在控制风险的前提下验证最佳的操作方案,逐步推广合理用现理念,为建立大额现金管理长效机制奠定基础。

      由于现金具有不记名、不可追踪等特点,大额现金容易为贪污腐败、偷逃税等洗钱犯罪行为和地下经济活动提供便利,可能危及国家经济金融秩序和安全。
      近年来,现金特别是大额现金需求仍呈上升态势。与此同时,我国大额现金流通监测和管理方面仍属空白,已经与我国市场经济发展和社会治理的需要不相适应,因此,当前我国亟需借鉴各国管理经验,从我国实际出发,优化大额现金服务,引导并规范社会公众现金使用行为,保证合理需求、抑制不合理需求、遏制非法需求,以达到降低社会成本、打击大额现金违法犯罪、防范化解经济金融风险的管理目标。

二、总体安排
      试点为期2年,先在河北省开展,再推广至浙江省、深圳市。
      (一)落地实施阶段(2021年6月底前)。人民银行石家庄中心支行、杭州中心支行、深圳市中心支行(以下统称试点行)、银行业金融机构按照《大额现金管理先行先试方案》统筹推进试点各项工作。其中:2020年6月底前,试点行、银行业金融机构进行业务准备,人民银行石家庄中心支行、河北省银行业金融机构做好大额现金管理信息系统接口准备(接口规范另行发送);自2020年7月起,河北省开展试点;2020年9月底前,人民银行杭州中心支行、深圳市中心支行和浙江省、深圳市银行业金融机构做好大额现金管理信息系统接口准备(接口规范另行发送);自2020年10月起,浙江省、深圳市开展试点。
      (二)评估总结阶段(2021年7月至2022年初)。试点行评估上报本地试点情况。人民银行总行组织开展第三方评估。


三、要点分析
      1.大额现金管理范围:各地对公账户管理金额起点均为50万元,对私账户管理金额起点分别为河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。

        管理业务情形以有现金实物交接的柜面业务为主,包含通过大额高速存取款设备自助存取款情形,并须针对拆分、现金隐匿过账等规避监管、“伪大额现金交易”情形制定防范措施,既监测单笔超过起点金额的交易,也监测多笔累计超过起点金额的交易。
      2.大额取现要预约:根据试点方案,试点地区金融机构要规范大额取现预约业务。

        银行需要明确客户预约时间、渠道方式、信息要素,并保存预约信息,向试点地区央行报送。
      3.大额存取要登记:客户提取、存入起点金之上的现金,应在办理业务时进行登记。

        试点地区央行确定本地区客户登记的信息要素,要求银行业金融机构采集、保存、统计上报登记信息。
      4.现金实物可追溯:试点地区的央行,要统筹考虑人民银行冠字号码数据集中要求与大额现金监测要求,指导银行业金融机构实现起点以上存取业务的信息与现金实物的冠字号码相关联、可追溯。
        试点方案也明确指出,银行业金融机构应针对企业、单位发放工资、日常性大额存取现,以及政府机关、行政事业单位、军队等因履职需要发生的大额现金存取,制定简化流程。
      5.现金分析报告制度:加强自身大额现金分析水平,对银行业金融机构报送的大额现金业务信息区分行业、用途、金额进行分析,掌握大额现金流向,预判大额现金业务风险。在确保个人信息安全和严格规范信息用途的前提下,与相关部门交流、共享信息。
        这个与相关部门交流共享信息,也比较有震撼力,前段时间已经看到有些地区开展税警银三方合作,通过监控纳税人银行账户,交由税务部门进行稽查。
      6.个人账户大额用现管理。人民银行深圳市中心支行加强对利用个人账户进行经营性收支行为管控,细分个人账户经营性收支来源与用途。
      7.个人现金收入报告:选择试点地区适宜地市,探索从部分国家机关、国有企事业单位领导人员入手,推动该部分个人主体报告一定金额以上现金收入的交易性质、交易金额等信息。
      8.特定行业特定地区管理措施
      (1)河北省,侧重于房地产行业,尤其是邢台市商品房预售资金
      (2)浙江省,侧重于批发零售、房地产销售、建筑、汽车销售行业,重点关注取现环节的真实性和后续的使用情况
      (3)深圳市,侧重于对利用个人账户进行经营性收支行为管控,细分个人账户经营性收支来源与用途,以及监测境外人民币现金业务情况。
      9.风险防范:
        央行要求建立大额现金业务风险防范制度。对于确有大额用现需求的,保障其合理用现需要。对于客户来自风险较高行业、交易金额特别巨大、交易频率或金额与客户身份及日常交易特征不符等情形,严格对信息真实性规范性进行审核,发现或有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱等犯罪活动的,应提交可疑交易报告,并进行风险标注、后续跟踪、记录备查。
      10.大额现金出入境监测。
        人民银行深圳市中心支行加强与香港地区人民币清算行的沟通协调,监测境外人民币现金业务情况。
        监测口岸地区个人账户大额现金收支,分析境内居民、境外非居民大额现金存取信息。
        加强与深圳海关信息交流,建立个人携现跨境情况定期通报机制,探索对存在风险隐患的现金入境强化信息采集及后续跟踪。
      11.个人日常用现金不会受到影响
        大额现金管理新规不会明显影响到社会公众日常经济活动。
        一是目前我国如现金、票据、转账、网上、移动等支付方式多且应用广,多元化支付方式能够满足绝大多数社会公众日常生产生活的需要。
        二是大额现金管理金额起点设置经过调硏论证,高于绝大多数社会公众日常现金使用量。
        三是只要客户依规履行登记义务,大额存取现并不受到限制。

四、重点提醒
      1.银行负责反偷逃税款监控:
        如今非现金支付方式已经十分完善,但是,为什么现金的用量需求却一直有增无减?看来很多都被腐败和偷逃税以及洗钱等违法活动,钻了监管的空子。屡见不鲜还有“私户避税”和“现金发工资避个税”。
      2.银税互动和信息共享:
        要求银行报送大额现金业务信息和推送到相关部门共享。对大额现金业务信息分行业和用途以及金额进行分析。从今天起,大额的公转私和私转私的都要小心了!
      3.四大行业被点名:
        批发零售、房地产、建筑、汽车销售被重点提及,这几个行业操作套路多将会被重点监控。
      4.个人银行账户隐藏不了公司收入:
        企业、会计要注意了!除了对大额现金存取重点监控,还需要注意的是:企业公对公和公对私大额转账都会被重点监控!